La eficiencia de los pagos móviles

¿Qué son los pagos móviles?

Los pagos móviles se definen como transferencias de fondos realizadas mediante redes de telecomunicaciones móviles o diversos dispositivos móviles, tanto en el inicio como en la confirmación del pago.

La ubicación del pagador y la infraestructura de soporte no son los factores clave que caracterizan a los pagos móviles. El pagador puede estar en movimiento o en un Punto de Venta (PdV). El pago puede procesarse mediante tarjetas de crédito o a través de un monedero de prepago. Los fondos pueden transferirse y deducirse del importe prepagado, o bien ser facturados por el operador de red móvil. Las soluciones de pago móvil suelen aportar un valor añadido al pago, integrando programas de fidelización, plataformas publicitarias y otros servicios de valor añadido en la transacción.

El uso de aplicaciones de banca móvil para soluciones de pago móvil por parte de los consumidores está creciendo a un ritmo acelerado. En Estados Unidos, casi un tercio de la población (el 31 por ciento) utiliza la banca móvil más que cualquier otra aplicación en su smartphone. Solo el acceso a las redes sociales (55 por ciento) y la consulta del tiempo meteorológico (33 por ciento) son actividades móviles más frecuentes.

Así lo refleja el Estudio de Banca Móvil 2018 de Citi, que reveló que el 46 por ciento de los consumidores estadounidenses ha incrementado su uso de la banca móvil en el último año. Ocho de cada diez personas (el 81 por ciento) utilizan ahora su teléfono para gestionar su dinero una media de nueve días al mes. Nueve de cada diez usuarios de banca móvil (el 91 por ciento) afirmaron preferir el uso de aplicaciones frente a acudir a una sucursal, mientras que el 68 por ciento de los millennials declararon que podrían ver su smartphone reemplazando a su cartera física.

El uso de aplicaciones bancarias por parte de los consumidores sigue en aumento, pasando del 46 % en 2015 al 63 % en 2017. La mayoría de las personas utilizan las aplicaciones de banca móvil para consultar saldos y movimientos, así como para realizar transferencias. Nuestro estudio detectó que los consumidores recurren cada vez más a estas aplicaciones para verificar inversiones y contactar con el servicio de atención al cliente.

Las soluciones de pago móvil están transformando la manera en que operan las empresas y continúan moldeando la evolución de los medios de pago. Con los smartphones, los consumidores pueden realizar prácticamente cualquier gestión, en cualquier momento y desde cualquier lugar. Con la proliferación de aplicaciones bancarias y programas de fidelización, las entidades financieras conectan con los consumidores a través de experiencias en dispositivos móviles.

Las transferencias remotas de fondos móviles entre particulares incluyen servicios para transferir dinero a distancia de una cuenta a otra. Estos servicios pueden transferir dinero almacenado directamente en cuentas bancarias o en otros monederos virtuales. Los pagos remotos de empresa a consumidor incluyen los pagos móviles en línea y la banca móvil.

Los pagos móviles en línea son pagos iniciados a través del dispositivo móvil para la compra de bienes que se entregan en un momento posterior o para el pago de bienes digitales que quedan disponibles de forma inmediata.

Las soluciones de pago móvil suelen aportar un valor añadido a la transacción, integrando programas de fidelización, plataformas publicitarias y otros servicios de valor añadido en el proceso de pago.

Métodos, categorías y ejemplos de pagos móviles

Los métodos no pueden clasificarse según la tecnología en la que se basan, ya que esta se encuentra en constante evolución. Pueden categorizarse según las partes implicadas en los pagos, que pueden ser empresas y consumidores, o consumidores entre sí.

Una de las diferencias entre las soluciones de pago móvil y otros métodos de pago es la ubicación de las partes involucradas. La localización del pagador y la infraestructura de soporte no son los factores determinantes que caracterizan los pagos móviles. El pagador puede estar en movimiento o en un punto de venta (PdV). El pago puede procesarse mediante tarjetas de crédito o a través de un monedero de prepago. Los fondos pueden transferirse y deducirse del saldo prepagado o ser facturados por el operador de red móvil. Así pues, en el caso de los pagos móviles, estos pueden realizarse tanto en proximidad física como de forma remota.

Las transferencias remotas de fondos móviles entre particulares incluyen servicios para transferir dinero a distancia de una cuenta a otra. Estos servicios pueden transferir dinero almacenado directamente en cuentas bancarias o en otros monederos virtuales. Los pagos remotos de empresa a consumidor incluyen los pagos móviles en línea y la banca móvil.

La banca móvil es una extensión de la banca en línea que el consumidor utiliza para iniciar un pago bancario móvil, dando lugar a transacciones ejecutadas a través de los mismos instrumentos de pago que los pagos de banca en línea. Los pagos en proximidad entre consumidores son métodos de pago para la transferencia de fondos sin contacto, posibles únicamente cuando el pagador y el beneficiario se encuentran físicamente próximos entre sí.

Otro grupo es el de los pagos en proximidad de empresa a consumidor, el más relevante desde una perspectiva empresarial, ya que engloba un gran número de soluciones de pago que frecuentemente incorporan otros servicios de valor añadido.

Una solución de pago móvil consiste en el uso de dispositivos móviles —habitualmente teléfonos móviles— por parte de los comerciantes como terminales POS. Esto es posible gracias a lectores externos conectados a smartphones con acceso a Internet, que los comerciantes utilizan para aceptar pagos con tarjeta de crédito. El consumidor no necesita disponer de un dispositivo móvil; simplemente puede deslizar su tarjeta por el lector. Esta solución reduce los costes del comerciante, ya que los dispositivos móviles suelen ser considerablemente más económicos que los terminales convencionales.

El otro subgrupo de los pagos en proximidad de empresa a consumidor son los pagos sin contacto. Solo son posibles cuando el consumidor utiliza un dispositivo móvil en el POS y lo acerca al lector. Existen diversas tecnologías que hacen posible este tipo de pagos.

Procesos de pago móvil

Pago móvil: Un pago, entendido como la transferencia de fondos a cambio de bienes o servicios, en el que el dispositivo móvil interviene tanto en la iniciación como en la confirmación del pago.

Autenticación móvil: El uso de un dispositivo móvil para autenticar al usuario, ya sea como parte de una transacción de pago o para conceder acceso a determinada información o funcionalidad.

Pedido móvil: Transacciones en las que el teléfono móvil se utiliza para realizar el pedido, pero no para efectuar el pago.

Entrega móvil: Transacciones en las que el teléfono móvil se utiliza para recibir bienes o servicios sin que el pago se realice a través del mismo.

Banca móvil: Acceso a las funcionalidades bancarias a través del teléfono móvil.

Fidelización móvil: El uso de un dispositivo móvil para acumular y canjear puntos de fidelización.

Tecnologías de Pago Móvil

Identificación por Radiofrecuencia (RFID) es una aplicación de la tecnología sin contacto para comunicaciones tanto de proximidad como de largo alcance. Hace referencia a pequeños dispositivos electrónicos compuestos por un microchip y una antena. El dispositivo RFID cumple la misma función que un código de barras o una banda magnética en el reverso de una tarjeta de crédito o de cajero automático: proporciona un identificador único para cada objeto.

NFC (Near Field Communication) es una extensión de la tecnología de identificación por radiofrecuencia. Se trata de una tecnología de radiofrecuencia que permite que distintos dispositivos se comuniquen de forma inalámbrica entre sí dentro de un radio corto, ofreciendo mayor velocidad de transferencia de datos y una seguridad reforzada en el ámbito de los pagos.

Otra aplicación son los teléfonos inteligentes con Tecnología NFC. Estos pueden actuar como sustitutos de las tarjetas de pago. Las aplicaciones móviles almacenan la información de pago de forma segura en un entorno certificado. El teléfono inteligente puede utilizarse como una tarjeta de pago habilitada para NFC. De este modo, los usuarios realizan sus pagos acercando el teléfono a un lector en el punto de venta.

Eficiencia de los Pagos Móviles

Los pagos móviles son una forma eficiente y sin complicaciones de pagar, y benefician tanto a consumidores como a empresas. Permiten a los negocios establecer cuentas fáciles de usar y programas de fidelización, generando un incentivo para que los clientes vuelvan. Además, los pagos móviles eliminan la necesidad de alquilar o adquirir equipos de procesamiento de pagos.

Los clientes también disfrutarán de un proceso de compra más ágil. Toda su información se almacenará digitalmente, convirtiendo el pago en una experiencia rápida y sencilla. Además, llevar el teléfono es más seguro que portar efectivo o una tarjeta de crédito. En el entorno actual, marcado por el robo de identidad y el fraude, esta centralización de la información financiera es una buena noticia para quienes se preocupan por la seguridad de sus datos financieros.

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