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モバイル決済の効率性

September 7, 2018

モバイル決済とは、モバイル通信ネットワークやさまざまなモバイルデバイスを利用して、支払いの開始から承認までを行う資金移動のことを指します。

モバイル決済の特徴を決定づける主な要素は、支払者の所在地や関連インフラではありません。支払者は移動中であっても、販売時点（POS）にいても構いません。決済はクレジットカードやプリペイドウォレットを通じて処理される場合があります。資金はプリペイド残高から差し引く形で移転されることも、モバイルネットワーク事業者による請求という形をとることもあります。モバイル決済ソリューションは、決済そのものにさらなる付加価値をもたらし、ロイヤルティプログラムや広告プラットフォームなど、さまざまな付加価値サービスを決済取引に組み合わせることができます。

モバイル決済ソリューションにおけるモバイルバンキングアプリの利用は急速に拡大しています。米国では、約3人に1人（31%）がスマートフォンで最もよく使うアプリとしてモバイルバンキングを挙げています。これを上回るモバイルの利用行動は、ソーシャルメディアへのアクセス（55%）と天気の確認（33%）のみです。

これはCitiが実施した 2018 Mobile Banking Study によるもので、米国の消費者の46%が過去1年間でモバイルバンキングの利用を増やしたことが明らかになりました。10人中8人（81%）が、平均して月に9日間、スマートフォンで資産管理を行っています。また、モバイルバンキング利用者の10人中9人（91%）が、銀行の窓口に足を運ぶよりもアプリの利用を好むと回答し、ミレニアル世代の68%はスマートフォンが物理的なウォレットに取って代わる可能性があると考えていることがわかりました。

バンキングアプリの利用は引き続き増加しており、2015年の46%から2017年には63%へと拡大しています。多くの利用者がモバイルバンキングアプリを残高・取引の確認や資金移動に活用しています。今回の調査では、投資状況の確認やカスタマーサービスへの問い合わせにバンキングアプリを活用する消費者が増加していることも明らかになりました。

モバイル決済ソリューションは企業の業務運営のあり方を変革し、決済の進化を牽引し続けています。スマートフォンの普及により、消費者はいつでもどこでもほぼあらゆる操作を行えるようになりました。バンキングアプリやロイヤルティプログラムの登場により、金融機関はモバイルデバイスを通じた体験で消費者との関係を深めています。

遠隔での消費者間モバイル送金サービスには、一方の口座から他方の口座へ遠隔で資金を送金するサービスが含まれます。これらのサービスは、銀行口座や他の電子ウォレットに保管された資金を送金することができます。遠隔での企業・消費者間決済には、モバイルオンライン決済やモバイルバンキングが含まれます。

モバイルオンライン決済とは、後日配送される商品の購入、または即時利用可能なデジタルコンテンツの購入のために、モバイルデバイスを通じて開始される決済です。

モバイル決済ソリューションは、決済そのものに付加価値をもたらすことが多く、ロイヤルティプログラム、広告プラットフォーム、その他の付加価値サービスを決済トランザクションと組み合わせて提供します。

モバイル決済の手段は、基盤となるテクノロジーによって分類することはできません。テクノロジーは常に進化しているためです。分類は、決済に関与する当事者によって行うことができます。具体的には、企業対消費者、および消費者対消費者という区分が挙げられます。

モバイル決済ソリューションと他の決済手段との違いの一つは、関係当事者の所在地です。支払者の位置や関連インフラの所在地は、モバイル決済を特徴づける主要な要素ではありません。支払者は移動中であっても、販売時点端末（POS）の前にいても構いません。決済はクレジットカードやプリペイドウォレットで処理される場合があります。資金はプリペイド残高から振り替え・控除されるか、携帯通信事業者を通じて請求されます。つまり、モバイル決済の場合、当事者が互いに近接した状態で行われる場合と、遠隔で行われる場合の両方があります。

モバイルバンキングはオンラインバンキングの拡張であり、消費者がモバイルバンキング決済を開始することで、オンラインバンキング決済と同じ決済手段を通じてトランザクションが処理されます。近接型の消費者間決済とは、支払者と受取人が互いに近くにいる場合にのみ可能な、非接触型の資金移動手段です。

もう一つのグループは、近接型の企業・消費者間決済グループです。このグループには多くの決済ソリューションが存在し、付加価値をもたらす他のサービスと組み合わされることが多いため、ビジネスの観点から最も注目されるグループです。

あるモバイル決済ソリューションでは、通常は携帯電話などのモバイルデバイスが、加盟店によってPOS端末として活用されます。これは、インターネットに接続されたスマートフォンにドングルを取り付けることで実現され、加盟店はクレジットカード決済に利用します。消費者はモバイルデバイスを必要とせず、ドングルにカードをスワイプするだけで決済が完了します。このソリューションにより、加盟店はコストを削減できます。モバイルデバイスは一般的に従来の端末よりもはるかに安価であるためです。

近接型の企業・消費者間決済のもう一つのサブグループは、非接触決済です。これは、消費者がモバイルデバイスをPOSで使用し、リーダーに近づけることで初めて可能となります。このタイプの決済を実現するテクノロジーは複数存在します。

モバイル決済： 商品やサービスの対価として資金を移転する決済のうち、モバイルデバイスが決済の開始から確認まで一貫して関与するものを指します。

モバイル認証： 決済取引の一環として、または特定の情報や機能へのアクセスを付与する目的で、モバイルデバイスを使用してユーザーを認証すること。

モバイルオーダー： 注文の開始にモバイル端末を使用するものの、決済自体はモバイル端末を通じて行わない取引。

モバイルデリバリー： 決済を行わずに、モバイル端末を通じて商品やサービスの受け取りを行う取引。

モバイルバンキング： モバイル端末を通じた銀行機能へのアクセス。

モバイルロイヤルティ： ロイヤルティポイントの蓄積および利用にモバイルデバイスを活用すること。

無線周波数識別（RFID） は、近距離および遠距離通信向けのコンタクトレス技術の応用です。小型チップとアンテナで構成される小さな電子デバイスを指します。RFIDデバイスは、クレジットカードやATMカード裏面のバーコードや磁気ストライプと同様の役割を果たし、対象物に固有の識別子を付与します。

近距離無線通信（NFC） は、無線周波数識別技術を発展させたものです。異なるデバイス同士が短距離で無線通信を可能にする無線周波数技術であり、決済分野においてより高速なデータ転送速度と高いデータセキュリティを実現します。

もう一つの応用例として、 NFC技術を搭載した NFC-technologyスマートフォンがあります。これらは決済カードの代替として機能します。モバイルアプリケーションは、認定された環境に決済情報を安全に保存します。スマートフォンはNFC対応の決済カードと同様に使用でき、販売時点端末のリーダーにスマートフォンをかざすだけで支払いが完了します。

モバイル決済は、効率的かつ手間のかからない支払い手段であり、消費者と企業の双方にメリットをもたらします。企業は使いやすいアカウント管理やポイントプログラムを導入でき、顧客の再来店を促す動機づけとなります。また、企業にとっては決済処理機器のレンタルや購入が不要になるという利点もあります。

顧客もまた、スムーズな取引プロセスを享受できます。すべての情報がデジタルで保存されるため、チェックアウトが迅速かつストレスなく行えます。さらに、現金やクレジットカードを持ち歩くよりもスマートフォンを使う方が安全です。個人情報の盗難や不正利用が社会問題となっている昨今、金融情報を一元管理できることは、データセキュリティを重視する方々にとって大きな安心材料となります。

ID TECH は、磁気ストライプ、EMVコンタクト、EMVコンタクトレスを専門とする決済周辺機器の大手プロバイダーです。1985年にカリフォルニア州で設立され、2016年には台湾にアジア本部を開設しました。モバイル決済製品の詳細については、以下をご覧ください。 https://idtechproducts.com/products/mobile-payment/